Les nouvelles règles de prêt SBA 2023 facilitent l’obtention d’un prêt aux petites entreprises


Par Neil Hare

Le 11 mai 2023, des changements cruciaux aux programmes de prêts 7 (a) et 504 de la Small Business Administration (SBA) sont entrés en vigueur, visant à rationaliser le processus de demande de prêt, à augmenter le nombre et les types de prêteurs et à assouplir les réglementations afin d’atteindre davantage de petites entreprises, en particulier celles de communautés mal desservies.

Bien que ces changements puissent offrir un soulagement bien nécessaire aux petites entreprises qui se débattent encore à la suite de la pandémie, il y a des réactions négatives de la part de beaucoup de ceux qui pensent que les règles signifient la fin des pratiques de prêt prudentes de la SBA et augmenteront les défauts de paiement aux dépens des contribuables.

La SBA a longtemps servi de prêteur de dernier recours pour les petites entreprises qui n’ont pas pu accéder à des prêts auprès de prêteurs privés. Le 7(a) prêt est le programme de prêt le plus populaire de la SBA et a une limite d’emprunt maximale de 5 millions de dollars. Les prêts peuvent être utilisés pour l’immobilier, l’équipement, les acquisitions et d’autres fonds de roulement.

Le 504 programme de prêt est principalement utilisé pour les prêts immobiliers ou fonciers, avec des taux d’intérêt fixes et une échéance allant jusqu’à 25 ans et une limite d’emprunt maximale de 5,5 millions de dollars. Dans le Exercice 202225,7 milliards de dollars en prêts 7(a) et 9,2 milliards de dollars en 504 prêts ont été émis.

Les nouvelles mesures de prêt de la SBA s’accompagnent à la fois d’un soutien et d’une opposition solides

Les partisans des nouvelles règles soulignent l’importance de l’accès au capital pour gérer une petite entreprise prospère dans l’environnement économique actuel. Les prêts bancaires traditionnels s’accompagnent souvent de demandes de revenus que de nombreuses entreprises ne peuvent pas satisfaire, et le coût de ce capital a considérablement augmenté avec les récentes hausses de taux de la Fed. En outre, de nombreuses petites entreprises trouvent le processus de demande de prêt SBA excessivement compliqué et chronophage ; Les petites entreprises détenues par des femmes, des minorités et des vétérans ont également historiquement eu du mal à accéder au capital, un problème que les nouvelles règles promettent de résoudre.

Dans un 6 janvier 2023 lettre de commentaires à l’ASB, Penny Lee, PDG de la Financial Technology Association, l’association professionnelle représentant les fintechs, s’est engagée à soutenir les nouvelles règles : “Les fintechs jouent un rôle important pour combler le déficit d’accès au crédit, en particulier lorsqu’aucune autre option n’est disponible et nous encourageons la SBA à aller de l’avant avec cette initiative. En particulier, nous pensons qu’en tirant parti de la technologie et des données non traditionnelles, les fintechs peuvent mieux servir les petites entreprises emprunteuses dans le cadre du programme 7 (a) tout en maintenant les normes élevées de crédit et de conformité établies par les participants établis.

Ami Kassar, PDG et fondateur de Multifinancement, une société basée à Philadelphie qui aide les petites entreprises à naviguer dans le processus de prêt SBA, craint que les nouvelles règles n’entraînent une augmentation de la fraude et des défauts de paiement généralisés au cours des trois prochaines années, le tout soutenu par le contribuable américain. La préoccupation de Kassar est que les fintechs ne sont pas redevables aux réglementations bancaires existantes que les prêteurs traditionnels devront suivre indépendamment de ces nouveaux changements de règles.

«Ces nouvelles règles ont été soigneusement sollicitées par les fintechs qui souhaitent accélérer le processus de prêt et faire sortir l’argent plus rapidement. Il y aura une augmentation des défauts de paiement en raison de l’assouplissement de l’analyse des risques et dans trois ans, tout le monde se demandera pourquoi”, dit-il. “La SBA n’a effectué aucune analyse des taux de défaut potentiels en raison de ces changements avant de publier ces règles.”

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Les nouvelles exigences et règles de prêt de la SBA décrites

Les nouvelles règles affectent plusieurs domaines du processus de prêt de la SBA, à commencer par l’expansion des prêteurs approuvés 7 (a) et 504. Auparavant, la SBA avait limité le nombre de prêteurs SBA agréés à une petite poignée. Bien sûr, ce plafond avait été considérablement levé avec le programme PPP. En vertu des nouvelles règles, il n’y aura plus de plafond sur le nombre de prêteurs agréés et les sociétés de technologie financière seront autorisées à demander l’approbation de la SBA. En théorie, cette décision de la SBA augmentera le nombre de prêts accordés et réduira le délai de demande de prêt.

La SBA rationalisera également l’évaluation des emprunteurs en éliminant certains critères. Avant les nouvelles règles, neuf facteurs étaient pris en compte lors de l’évaluation des emprunteurs potentiels :

  • Caractère, réputation et historique de crédit du demandeur
  • Expérience et profondeur de la gestion
  • Force de l’entreprise
  • Bénéfices passés, flux de trésorerie projetés et perspectives d’avenir
  • Capacité à rembourser le prêt avec les revenus de l’entreprise
  • Des fonds propres investis suffisants pour fonctionner sur une base financière solide
  • Potentiel de succès à long terme
  • Nature et valeur des sûretés
  • Effet de toute société affiliée sur le remboursement du prêt

Les critères ont été réduits à trois facteurs distincts : le rapport de solvabilité du demandeur, les flux de trésorerie et les capitaux propres ou la garantie. La suppression du « caractère et de la réputation » comme facteur à prendre en compte vise à supprimer le poids des préjugés individuels dans le processus d’évaluation.

L’exigence d’une assurance contre les risques sur les garanties pour les prêts 7(a) et 504 de moins de 500 000 $ est également éliminée. Cela supprime un obstacle à l’obtention de petits prêts et réduit le délai d’obtention d’un prêt.

Les utilisations potentielles des prêts 7(a) sont élargies pour inclure les transferts partiels de propriété. Auparavant, seuls les transferts de propriété complets étaient éligibles aux prêts 7(a).

Enfin, le test de « crédit ailleurs » selon lequel les candidats doivent prouver qu’ils ne pourraient pas obtenir de prêts auprès d’autres institutions est réduit à un « cocher la case » sans les documents correspondants, un autre sujet de préoccupation pour les opposants à ces changements de règles.

Les améliorations du programme de prêts de la SBA élargiront l’accès au financement

Dans l’ensemble, ces nouvelles règles sont un coup de pouce indispensable pour les petites entreprises qui se remettent encore des fermetures de Covid et des problèmes de chaîne d’approvisionnement et d’inflation correspondants. De nombreuses entreprises ont encore du mal à rester à flot et à générer suffisamment de bénéfices pour que les propriétaires puissent épargner pour leur retraite, payer l’hypothèque et prendre des vacances d’été.

Bien que l’examen du risque soit et devrait toujours être une partie importante de tout processus de prêt, l’élargissement des opportunités, en particulier dans les communautés mal desservies et sous-bancarisées, ne peut qu’aider l’avenir économique incertain auquel nous sommes tous confrontés.

A propos de l’auteur

Neil Hare est avocat et président de Stratégies CVM, où il se spécialise dans la politique des petites entreprises, le plaidoyer et les campagnes de communication ; suivez-le sur Twitter @nehare et sur LinkedIn. Voir plus d’articles de Neil et sa biographie complète sur AllBusiness.com.





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